很多人移民，第一時間會想，當地是否易找到工作？生活物價如何？會否很難適應當地天氣？當地歧視是否嚴重？但其實除了這些因素外，還有三個個人因素不能忽略，否則即使移民，自己也不會快樂。   第一：環境與文化喜好 移民到一個地方，你是要真心喜歡那個國家，包括當地的環境與文化。例如近來很多人談論移民英國，有人馬上會說，英國天氣又冷又濕、英國人不好相與、歧視嚴重、食物吃不慣等等，這些都是一些很主觀的個人因素。當大家數得出這些原因時，證明大家並非太喜歡英國這個地方，那倒便不用考慮移民英國了，還是想想其他地方或索性不移民。 要知道，沒有一個地方是完美的，必定會有缺點。如果大家真心喜歡一個國家，是會發掘當地的好處，努力融入當地社會。例如大家會嘗試發掘英國優點、欣賞英倫式建築的美、細味郊區的寧靜、享受與球迷一齊支持熱愛的球隊等等。 正如香港，大家可以說香港天氣太熱太濕、人多濟逼，有時空氣污染嚴重。但亦有人會覺得香港人很勤奮、生活多姿多采、交通及生活配套方便。一個地方好與不好，美與不美，很多時出於自己觀點。如果大家不太認識那個地方，有人建議可以先在當地短住一段時間，看看自己是否真的適合在那裏生活。如果不喜歡那個地方，千萬別移民。   第二：移民目的 有些朋友考慮移民一個國家，會考慮當地是否易搵工，但又同時擔心當地物價貴，日後退休生活難捱。等一等，大家的移民目的，究竟是想搵食？還是想退休？ 需知道，想容易找到工作做，一是在經濟已經發展得很蓬勃的國家，基建及設施配套好，但這些國家一般物價會貴。發展中國家的工作機會較多，物價又平，但環境配套卻未必適合退休。魚與熊掌，很難並存。 像香港是不是一個搵食的好地方？相信很多人說是。但香港是不是一個退休的好地方？應該有些人說不是了。因為這些年香港物價飛升，我有不少朋友去完歐洲後，都驚訝現時很多歐洲物價並非想像般貴。 其實歐洲物價也不是特別平，只是部分必需品相比香港較平而已。但因為歐洲自金融海嘯之後，通脹長時間處於極低水平，物價在過去十多年就像停頓了一樣，沒有加價。十多年前去歐洲吃一餐飯約要200港元，現時再去也是差不多。但十多年前的香港，吃一餐200元的飯，大家已覺很貴，但今時今日，大家覺得300元以下吃一餐也可接受。 所以，大家要搞清，如果你移民到第二個地方，你是要搵食行先？還是退休行先？如果是搵食，英國在一眾歐洲國家之中，算是較多機會的地方，但物價相對很多歐洲國家或其他亞洲國家會較高。如果大家要退休，為何不考慮一些物價偏低的國家如葡萄牙、甚至台灣，這些國家工作機會相對不高，可是如果有一筆退休金在那裏慢慢花，生活還是會過得不錯。   第三：有沒有子女或父母的顧慮 這亦是很重要的一環，如果有子女，當然想他們有較好的教育，甚至大家一早計劃好要送子女去歐美讀書，那麼大家選擇移民國家都要留意。 根據具指標性的QS世界大學排名，最新公布的結果首十位中，有四間是英國大學，分別是牛津、劍橋、帝國理工及UCL，足見英國教育水平在國際上舉足輕重。而成為英國公民後，在當地讀公立學校是免費的，如子女有幸入讀這些名牌大學，學費也較海外學生低。相反台灣中，台大是最高世界排名的大學，但都只是排66。所以如為子女教育鋪路，似乎移民英國會較佳。 另外，很多人移民，很多時父母仍會留在香港，如果他日需要回港探望父母，移民英國相對較遠，反而如果選擇移民台灣，只需搭一小時飛機便到，照顧父母方面會較為方面。   正正因為人人背景不同，移民需要亦不一樣。大家考慮移民時，除了看那個地方有什麼優點和缺點外，還要基於自己的個人需要及心態。最重要是，要積極融入社會，如果凡事都將香港生活的一套般到國外，如此會令自己諸事不順，到頭來只會後悔移民。 (文章獲Sam Sam Channel YouTube頻道授權刊登)      

港人近親轉名套現九成現金 再以首置客身份來買英國樓慳3%稅   英國BNO簽証預計於年底出爐，近日轉按套現籌措「移民資金」活動趨頻密。惟有中產夫婦愁自己手上物業升幅有限，加上按揭成數「緊箍咒」下，可套現金額不多，擔心移民大計受阻。   阿南夫婦（化名）得知英國政府正研究BNO Visa 計劃，正考慮在有當地置業，就算轉按現金回贈率低至零至接近1%，仍然打算將手上本地物業轉按套現去買外國樓。這項操作不是新鮮事，但問題是轉按套現成數最高僅樓價六成；而這2年樓價升幅有限，如果是近期才入手的物業，套現空間更形狹窄。   阿南兩年前買入一層700萬元物業，並申請六成按揭（貸款額420萬元），目前未歸還按揭餘額約400萬元；現時樓價已升至800萬元，轉按套現最多可借六成（貸款額480萬元），即套現多80萬元。靠這筆錢用來買英國樓，尤其是首都兼歐洲金融中心倫敦，可能「窄窄地」。   就算是倫敦以外城市，亦可能只足夠繳付英國樓首期，最終要在當地銀行申請按揭。不過英國銀行審批按揭殊不容易，處理時間長達4個月，英鎊利率亦不夠港樓優惠，阿南躊躇不知如何是好。   其實，有個辦法可以毋須在現市況下沽樓，仍能從港樓盡套現金來買英國樓，就是把物業直接「轉名」給家人 — 新交易下即可申請9成按揭兼套現。阿南即時反駁印花稅隨時達到「天價」，方法看似行不通，但其實是「有數圍」。   把物業直接「轉名」給家人，例如長居香港的父母，法律上當作是一項買賣，可以採用新制下的按揭成數，樓價800萬元借足9成（貸款額720萬元）。不過如果按揭保險公司得知買賣雙方是近親關係，有機會將按揭成數削至8成或以下。   假設順利申請9成按揭，阿南夫婦便能借足720萬元，扣除現有按揭餘額（400萬元），將能套現320萬元，足夠Full Pay一層英國樓。由於現時香港一般按揭利率都是低於2%，把英國樓暫時租出，租金夠供樓之餘，兼有正現金流（Positive Cash Flow）。   首置買英國樓慳3%稅   「轉名」交易需要繳付印花稅，樓價800萬元稅率為3.75%（即實際稅項30萬元）；同時亦要留意，阿南層物業成功「轉名」後，將重拾首置客身份，於2021年3月前在英國買樓，樓價50萬英鎊（約515萬港元）以下可以免印花稅。若果未有「轉名」，持有香港物業的話，50萬英鎊物業需額外繳付3%稅項（約15.45萬港元）。   故此，付3.75%港樓「轉名稅」，能夠申請九成按揭、享受本港H+1.5%低按揭利息、現金回贈、掛鈎按息的高息存款戶口（Mortgage-link），同時可慳回3%英國樓印花稅並Full Pay買英國樓，基本上是有賺無賠。   阿南左計右計，發覺這招計到數，正在物色「轉名」對象。「是不是一定要轉名給父母？能否轉給配偶？」阿南問到。如果是轉給南嫂，不能算是首置客，因為英國首置定義是包括配偶。最後阿南成功轉按套現一筆300萬元資金，預備乘搭通往英國的快速列車。 作者: 拜仁 – 資產投資顧問 **專欄內容僅為作者個人意見，資料只供參考之用。與本網站的任何立場無關，投資涉及風險，讀者應自行衡量。